Як кенійський сервіс став світовим лідером в мобільний банкінг

Завдяки M-Pesa Кенія перетворюється в країну з однією з найбільш інноваційних грошових систем в світі. Мобільним банкінгом тут користується більше половини жителів - від мешканців нетрів до членів племені Масаї, що живуть в хатинах з сушеного гною.

На початку 2008 року в Кенії вибухнула політична криза. Тільки що переобраний на другий президентський термін Мваї Кібакі був звинувачений у масштабних фальсифікаціях і маніпуляціях з голосами. Його противники відповіли масовими демонстраціями. Конфлікт швидко вийшов з-під контролю: поліція застрелила кількох протестувальників, телекомпаніям вдалося це зняти.

Жертвами виникли в результаті кривавих етнічних зіткнень стали близько двох з половиною тисяч чоловік, а сотні тисяч людей позбулися будинку і були переселені в табори. Вся країна занурилася в хаос. Банківська система припинила роботу. І фактично єдиним засобом для переказу грошей опинилися в біді родичам став мобільний сервіс M-Pesa.

M-Pesa ( «М» означає «мобільний», «pesa» на мові суахілі означає «гроші») - це створена кенійським провайдером стільникового зв`язку Safaricom система перекладу мобільних грошей, яка за останні п`ять років тільки зміцнила своє становище. Вона працює як на мобільних телефонах, так і на смартфонах на базі Android. Користувачі M-Pesa можуть посилати гроші іншим абонентам так само легко, як вони посилають SMS.

В наші дні щодня через M-Pesa в одній тільки Кенії здійснюється більше грошових переказів, ніж через Western Union у всьому світі.

Всього за кілька років M-Pesa істотно змінила уклад економічних відносин в країні, полегшивши життя мільйонів людей. Поки в розвинених країнах про мобільний банкінг тільки мріють, в Кенії він вже став реальністю. Як це вийшло?

Спасибі компанії Telkom Kenya, яка до 2000 року виконала відверто жахливу роботу з надання населенню послуг наземної телефонного зв`язку: 98% кенійців не мали власними телефонами. Саме тому про настання епохи стільникового зв`язку в Африці прийнято говорити з таким трепетом: люди нарешті змогли регулярно спілкуватися на відстані. Так, в Кенії зараз абонентами стільникових операторів є 80% дорослого населення.

Жителі розвинених країн часто не здатні оцінити всю важливість нових технологій. Для нас поява стільникового зв`язку, при всьому її безумовному зручність, - лише черговий етап поступального розвитку. Однак для найбідніших куточків планети те, що нам здається логічною еволюцією, - революція.

Ще недавно в фінансовій сфері Кенії справи йшли не краще, ніж десять років тому зі зв`язком. До кінця першого десятиліття нового тисячоліття банки країни спромоглися встановити близько 400 банкоматів - це менше, ніж в межах московського Бульварного кільця.

Доступ до фінансових послуг мали в країні мало хто. І його були повністю позбавлені найбідніші верстви населення, які потребували них не менше за інших. M-Pesa дозволила в гранично стислі терміни побудувати в Кенії фактично альтернативну банківську систему.

Ідея M-Pesa народилася всередині британського телекомунікаційного гіганта Vodafone, власника 35% частки в найбільшому операторі мобільного зв`язку Кенії - Safaricom. Після декількох років пілотних експериментів, отримавши благословення уряду, сервіс був офіційно запущений в Кенії.

Користувачі M-Pesa вільно посилають один одному невеликі суми електронних грошей. Покласти готівку на рахунок або зняти їх звідти можна через так званих агентів. Таким за невелику плату може стати будь-який бажаючий: за п`ять років з`явилося понад 30 тисяч агентів, і тепер їх можна знайти майже в кожному населеному пункті. Фактично Safaricom вдалося перетворити мобільні телефони в кредитні картки, а агентів - в банкомати. З кожної операції оператор бере невеликий відсоток. Зараз M-Pesa відповідальна за 20% всього прибутку Safaricom.

Основна економічна активність в Кенії зосереджена в декількох великих містах. Часто чоловіки їдуть на заробітки в столицю Найробі, звідки передають гроші дружині, дітям, тещі і всім іншим. Раніше зробити це було гранично незручно. Якщо ти хотів передати гроші своїй родині, єдиним виходом було купити гаманець, сісти на лякаючого виду миниавтобус matatu і відправитися в подорож по кепським дорогах, яке цілком могло зайняти кілька днів. M-Pesa дозволяють зробити переклад за кілька хвилин.

Прихід M-Pesa, таким чином, в рази прискорив звернення грошей в країні і сприяв розвитку економічної активності в провінції. Сьогодні через M-Pesa багато кенійці отримують зарплату, здійснюють покупки в магазинах, оплачують послуги лікарень, шкіл і страхових компаній.

M-Pesa використовує 70% працездатного населення країни - від резидентів району нетрів на околиці Найробі до членів Масаї і інших численних кенійських племен. Обсяг щорічних транзакцій через M-Pesa дорівнює третині ВВП Кенії, а всього з моменту його заснування через сервіс було переведено понад $ 17 млрд.

Якщо в 1998 році в усій Африці налічувалося лише близько 2 млн власників мобільних телефонів, то в 2009 році їх вже було 400 млн, а в 2012-му - понад 700 млн. Тому немає нічого дивного, що поступово революційний вплив мобільних грошей поширюється і на інші країни. У Зімбабве з недавніх пір набирає популярність аналогічна система EcoCash, а в Нігерії - Easywallet. Крім того, Vodafone намагається повторити кенійський успіх M-Pesa і за межами Африки.

В Афганістані через M-Pesa зараз платять зарплату поліцейським. Протягом першого місяця експерименту багато з них виявили, що оклад раптово відчутно зріс. Виявилося, що раніше, коли поліцейським платили готівкою, їх зарплата розкрадалася начальниками. Це допомогло владі Афганістану платити своїм правоохоронним органам конкурентну зарплату і вони нібито навіть стали рідше переходити на сторону талібів.

У самій Кенії M-Pesa спровокувала бум стартапів. Багато молодих компанії вибудовують свій бізнес саме навколо системи мобільних платежів. Великі технологічні компанії теж починають звертати увагу на Кенію. У минулому році Google запустив проект Beba - це спеціальні картки, які дозволяють розплачуватися в автобусі, просто приклавши їх до смартфону кондуктора. Згодом, за чутками, Google збирається вибудувати в Кенії масштабну систему безконтактних платежів. В результаті Кенія поступово перетворюється в країну з однією з найбільш інноваційних грошових систем в світі, яка дасть фору Західній Європі і США.

На початку січня влада Кенії оголосили про плани вкласти майже $ 15 млрд в будівництво і розвиток технополісу Конза - неподалік від Найробі. Здається, придуманий недавно для Кенії термін «Кремнієва савана» стає все актуальнішою.